意大利房产投资，为什么2021年房贷利率持续上涨？

意大利房产投资，为什么2021年房贷利率持续上涨？—华安海外

      01.那么房贷利率为什么会上升？首要原因是欧洲银行同业拆借利率上升。

      大家需要清楚的是无论是哪家银行，他们给你报利率时都要参考两个重要的利率指标：浮动利率基础指标为Euribor, 固定利率基础指标为Eurirs。这两个银行间交易利率指标直接影响房贷利率的高低。而这两个利率由欧洲银行联合会根据欧洲甚至国际上具有代表意义的银行同业交易平均利率计算而来，每天更新。

      从上图中我们可以看到从2021年1月至7月欧洲银行间交易浮动利率Euribor每月平均百分比，正是由于该利率成整体上升趋势直接导致了房贷利率上升。但无论如何，该利率目前都为负数，所以房贷利率还是处于低点。10年前Euribor大概在2%。

      如果7月份银行间交易浮动利率Euribor为-0,485%, 是不是意味着银行给出的贷款利率也是这个数字呢？当然不是，银行给出的贷款利率等于：Euribor/Eurirs + 利差（Spread）

      利差也就是每一家银行制定的贷款利润，正是由于每一家银行为自己规划的利润比不同才导致虽然都是以Euribor/Eurirs为基础指标但每一家银行的贷款利率都不一样。

      02.这段时间贷款利率上涨的第二个原因就是银行在不断上调利差。

      那这又是为什么呢？疫情之下，大部分企业的营运成本和管理成本都上升了，银行也不例外，只有上调利润空间才能覆盖上升的成本。另外，意大利政府进行宏观调控，帮助年轻人买房等政策降低了拿到房贷的门槛，这样的做法增加了银行风险，银行只能增加利润空间增加风险储备。

     根据相关行业的专业人士预测，在2021年下半年房贷利率会持续上升，下半年有购房计划的朋友要有心里准备。

     今天的文章给大家介绍一下房贷利息的计算方式。很多朋友认为如果申请20万房贷，选择固定年利率为2%，那么需要支付的总利息为20万X2%X还款年数。其实不然，在文章开头提到房贷利率低，这个“低“字首先体现在它的计算逻辑上。房贷的计算方式是剔除已经偿还的本金后再计算利息，也就是说利息会随着本金的减少而持续减少。而其他个人借贷，比如花呗、消费贷、信用卡分期还款都是不会剔除已偿还本金计算利息的。

      另外一点，根据房贷还款方式不同，房贷利息计算可分为等额本息和等额本金两种计算方法。

      ①也就是说你每月还款的金额一致，但由于前期利息计算的基数较大，所以你在还款前期利息还得多，本金还得少，由于你的本金还得慢，产生的总利息也会较多。利息是银行的收入，所以绝大多数银行会直接按照这种方法给你计算还款明细（Piano di ammortamento）。根本不会告诉你还有另外一种房贷利息计算方式。

      ②等额本金（Mutuo a capitale costante）: 在还款期内, 每月月供中偿还本金保持不变，但由由于前期利息计算的基数较大，所以前期月供总额较高，但对比等额本息，本金偿还速度快，由于利息会随着本金还款减少而减少，后期月供金额会越来越小，产生的总利息也会较少。

      两种计算方式各有优劣势，想要前期还款压力较小的朋友可以选择等额本息，而想要总体上付更少利息的朋友可以选择第二种方式。想要选择第二种计算方式的朋友，我想要强调的一点是，房贷的还款期间不会短，可能是未来20年到30年，而照目前趋势来看，货币的通货膨胀几乎是肯定的，那么用当下更为值钱的现金流去偿还房贷，目的是为了节省那么一点利息，而这节省下来的利息放眼未来20到30年可能会变得轻如鸿毛，这样的选择到底是否明智？何不用这笔现金流做其他回报率更高的投资更好地抵御通胀。