意大利移民，什么是通膨下的个人储蓄型附加养老保险？

意大利移民，什么是通膨下的个人储蓄型附加养老保险？—华安海外

      要让自己退休后仍然能维持体面的生活，首先要从现在开始进行储蓄，但如何储蓄？如果把钱单纯放入银行，按照现在的利率不仅拿不到利息还随着通货膨胀越来越不值钱。这时候我们可以考虑采纳另一种储蓄方式，即储蓄型附加养老保险（fondo pensione integrativo）。

      一．意大利储蓄型附加养老保险

      现在意大利市面上有各种储蓄型老产品，运作原理基本一致，也就是从你现在每月收入中拿出很小的一部分交给保险公司或者机构，他们会为根据你的需求扣除管理成本之后为你建立养老保险金账户，等你到了退休年龄就能拿到这份保险为你带来的收益作为基础退休金外的附加养老金。

      根据统计，意大利的附加养老保险收益率在3%到4%, 在目前这个银行存款零利率时代还是很有吸引力的。所以提供这类型养老保险的机构被分为三大类：

      1.行业内养附加老保险(Fondi chiusi )：针对某些行业内的雇员开设的保险产品，比如FONDO PENSIONE COMETA这家养老保险机构只接受金属工业行业（metalmeccanica）雇员。

      2.开放型养老保险（Fondi aperti）：银行、保险公司或者其他机构设立的针对全社会的附加养老保险产品。

      3.个人养老保险计划（Piani pensionistici individuali）：由保险公司根据客户需求指定的个人商业养老保险，部分产品还涵盖分红保险。

      二．这些附加储蓄型养老保险有两大优点，首先是收益率比较固定，风险很低，比把钱存进银行划算。其次这些养老保险产品可以一定程度上帮助你节税：

      1. 每年缴纳的保险额可以从社保、个人所得税计税基础中扣除，假设你每年的收入为税前27000欧，每年你需要缴纳的储蓄型养老保险总额为1500欧，那么你每年能少缴纳约430欧个税和社保税。

      2. 当你到达退休年龄保险公司将开始为你发放养老金，这笔收益虽然属于养老收益，但是可以获得税收优惠，在上期的推文中周周为大家介绍了普通理财收益的税率为26%（国债除外,国债税率为12.5%），而储蓄型养老保险收益的税率仅为20%。

      3. 如果因为某些客观特殊原因（看病急需、失业、停工等）需要提前取出保险收益，税率为15%，如果参保已经超过35年，那么税率可降至最低9%。如果因为其他原因需要提前取出保险收益，税率为23%。