德国移民，如何从私人医疗保险转为公共医疗保险？

德国移民，如何从私人医疗保险转为公共医疗保险？—华安海外

      与加拿大或英国的单一付费医疗保健模式不同，德国的医疗保健采用的是社会保险模式，即雇员与雇主一起缴纳医疗保险、养老保险和长期护理保险。基本上，每个德国居民都必须依法购买医疗保险，绝大多数居民（约占 90%）选择通过该国大约 100 个公共保险基金中的一个投保。这些保险通常从雇员的工资单中扣除与收入相对应的费用，还会从政府那里获得额外补贴。但对于高收入者来说，这些费用可能会相当高，因此有些人选择支付私人医疗保险，而不是公共医疗保险。虽然有既往病史的人通常无法获得私人医疗保险，但这些私人医疗保险在德国是允许的，并且对高收入者来说非常有吸引力——特别是如果他们很年轻并且没有明显的健康问题。在这种情况下，私人投保人最终可以省下大笔公共医疗保险费用——因为私保的缴费是根据个人的风险状况来决定的，而不是像公保那样按收入比例缴费。在德国，年轻人在升职加薪后从公共医疗保险转为私人医疗保险的情况并不少见。然而，随着年龄的增长，人们需要更多的医疗保健服务，私人医疗保险的费用也会随之上涨，而且有时还不清楚哪些可以报销，哪些不可以报销。一个人脱离公保的时间越长——例如使用私保——就越难转回公共医疗保险。因此，即使是德国的许多高收入者，也可能会选择继续参加公共医疗保险，而不是选择私人医疗保险——现在支付更多的费用，以确保他们在年老时避免私人医疗保险和公共医疗保险方面的问题。

      一，我可以转回公共医疗保险吗？

      这取决于三点：您的收入、就业状况和年龄。一般来说，只有年收入低于 72,926 欧元（截至 2024 年）的人才有资格从私人保险转回公共保险。这对于那些为了省钱而选择转入私人保险的高收入者来说显然是个棘手的问题——因为他们可能需要比当初转入私人保险时的收入更低，才能转回公共保险。不过，根据具体情况，仍有少数情况可以这样做。休假的人、减少工作时间的人、失业且失业保险年收入低于 72,926 欧元的人，或者改变职业且现在年收入低于 72,926 欧元门槛的人都可能符合资格。有关公共医疗保险基金仍可酌情决定是否拒绝某人。一般来说，拥有私人医疗保险的自营职业者通常不能转回公共保险，即使他们的收入低于 72926 欧元的门槛。但艺术领域的自营职业者是个例外，他们通过艺术家社会保险基金（KSK）缴纳社会保险费。这是因为 KSK 本质上代表了艺术家的雇主，公共保险基金在决定接受谁以及他们需要缴纳多少保险费时，会将 KSK 成员视为受雇者，而不是自雇者。

      二，如果我想转回公保，必须在多长时间内转回？

      一般来说，在德国，人们可以在 55 岁之前从私人医疗保险转回公共医疗保险。55 岁之后一般就不能再转回了。尽管如此，有些人还是希望尽早转换保险，尤其是打算在德国养老的人。这是因为养老金领取者医疗保险，即 Krankenversicherung der Rentner (KVdR)，只适用于达到退休年龄，并且在工作生涯后半段至少有 90% 的时间参加了公共医疗保险的人。因此，在德国，一个 21 岁开始工作、67 岁退休的人必须在 46 岁之前加入公共医疗保险，才能在退休后享受 KVdR。

      三，为什么养老金领取者的医疗保险很重要？如果我没有医保，退休后还能享受医保吗？

      简短的回答是肯定的。如果您在老年时没有 KVdR，但您有公共医疗保险，那么您在退休时仍然有医疗保险。不过，根据您的情况，拥有 KVdR 仍然可以为您节省一些费用。德国的 KVdR 为养老金领取者提供医疗保险，并根据他们领取的养老金和任何其他工作收入（例如，如果他们仍在做兼职工作）来计算他们的缴费。但其他收入，例如他们可能出租房产的租金，并不在考虑之列。而公共保险基金则会考虑所有收入。因此，出售房产的人可能需要缴纳资本利得税，并向公共保险基金缴纳相应比例的款项。然而，参加 KVdR 的人则不必向医疗保险公司支付这笔额外费用。他们的缴费仍然只与养老金和工作收入挂钩，与其他无关。因此，希望在德国退休并利用 KVdR 的人又多了一个动力，那就是在可能的情况下继续参加或转为参加公共医疗保险。

      新闻来源：https://www.thelocal.de/20240117/explained-can-you-switch-from-private-to-public-health-insurance-in-germany