意大利移民，为什么意大利征信系统如此重要？

意大利移民，为什么意大利征信系统如此重要？—华安海外

      什么是征信系统呢？

      在意大利征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库，在这个数据库系统里我们可以找到个人或者企业在银行和金融系统的各种交易记录，这些记录既包括正面的信息（按时付款，按时还贷等），也包括了一些负面信息，比如支票跳票记录或者欠税记录等。

      在中国征信系统完全由政府部门主导，但意大利征信系统是由政府部门和私人机构共同组成的，它分为两部分：

      ① 意大利中央银行Banca d’Italia 的征信中心（Centrale dei rischi）

      ② 由私人征信数据收集机构组成的征信信息系统（Sistema di Informazioni Creditizie）， 比较著名的私人征信数据收集机构包括Crif Eurisc, Experian, CTC, Assilea等，每个机构收集数据的方法和原则大同小异。

      私人征信数据收集机构提供的数据并不是免费的，其主要使用者是像Cerved这样的商业信息中介，这些商业信息中介结合企业的征信数据为他们的客户提供其他公司的偿债能力评估报告。

      而我们在中央银行的征信中心上是可以免费查询到征信报告的，那为什么明明有免费的报告可以查询，还会有上述付费报告的存在呢？这是因为在央行的征信中心上你是不能查询所有人的信息的，作为个人你只能查询你自己、你的被监护人或者你的继承人的征信报告。而作为公司，你必须是被查询公司的法人代表、股东或者清算人才有资格查询其征信报告。除此之外，贷款中介可以通过该系统查询其客户的信贷情况，某些监管机构（如CONSOB意大利证券管理委员会或者IVASS意大利保险监督研究所）以及司法机构也可以因工作需要查询到我们的征信数据。

      由于欧盟隐私法案的存在，意大利的征信系统和国内的征信系统是稍有不同的，比如在意大只有超过3万欧元以上的借贷款和250欧以上的负面还款记录才会被记录在征信系统中。

      意大利的金融机构会每月定时向中央银行更新变动的借贷信息，包含个人和企业的房贷、融资租赁、新增借贷卡等信息。我们在央行查询网站上下载的征信报告上能看到自己的贷款或者为他人做贷款担保的相关信息：包含贷款机构，贷款年限，剩余还款金额等。在征信报告中这些贷款或者短期借款会按照授信及负债类型被列出：

      举个例子，10年前李先生向某银行贷款买房10万欧，截止目前剩余还款金额为4万欧，那么在他的征信报告里我们能看到李先生还有某银行发放的应付贷款（rischi a scadenza）4万欧。如果今天李先生再以同样的条件向同一家银行申请15万欧贷款，那么征信报告上的同一笔应付贷款余额变为19万。但如果这笔贷款和上笔贷款的条款有所不同（比如归还期限不同），那么我们在李先生的征信报告上会看到两笔不同的贷款信息。除此之外，李先生还有一张额度为4万欧的信用卡，所有额度超过3万的未销户的贷记卡信息也会被列入征信报告。但信用卡和贷款属于两个类型的银行授信，贷款被列入应付贷款（rischi a scadenza）， 而信用卡被列入可被撤销授信（rischi a revoca）。

      当我们去银行申请贷款时银行如何参考央行的征信数据决定是否给我们贷款呢？

      他们会审查我们完整的信用记录（storia creditizia），看我们是否有按时支付现有贷款。实际上对于银行来说有贷款或者借款并且按时还款的人和没有任何贷款记录的人相比前者更容易取得银行的信任并且拿到更优惠的信贷条件。已经付清的借款贷款仍然会在征信报告上留下记录，我们自己以及相关政府机构可以查询完整记录，但贷款中介（intermediari）通过央行的征信信息系统最多只能查询到我们3年内的信贷资料。

      征信这个东西，特别是在这个年代，如果你没接触过，那可能说明你比较穷，没有进行过大规模的投融资和大额资产配置，当然，也可能是因为你是土豪完全不需要借款贷款。实际上在越来越完善的现代化社会体系下，能最终限制一个体面的社会人的，一定是信用体系。之前的王思聪、罗永浩，成为失信人，被限制高消费，他们立马把该结的案子结了。而最近这段时间人设崩塌的偶像周震南，因为被爆出父母是失信人欠钱不还可能演艺之路就此打住。对想继续从事经济活动的人来说，信用情况糟糕，就会受到很大限制。而作为普通人，我们无论是想新办一张信用卡还是申请房贷都要求我们有良好的征信记录。

      我在这里强烈建议大家在想银行申请贷款之前首先下载一份自己的征信报告确保自己征信记录良好，否则一旦银行受理你的贷款申请但在后期审查中发现你有征信问题拒绝你的申请，那么这时候你想弥补或者向其他银行申请就很困难了。

      至于如何查询自己的征信报告，你可以提交你的身份信息向央行的认证邮箱发送申请，或者如果你有意大利数字身份公共系统（SPID）账号可以直接在网上查询。